Tuesday, September 13, 2011

買屋須購房貸保險?

李太太說,最近與丈夫聯名在轉手市場購買一間共管公寓,產業所在地點是在巴生河流域,售價大約是35萬令吉,他們貸款80%,就是28萬令吉,自付款是7萬令吉,相等於屋價的20%。
在向銀行辦理產業貸款手續時,銀行堅持客戶購買房產貸款保險,一次過支付的保費,數目並不小,另外,他們兩人的年齡在45歲之間。
請問:這房產貸款保險是否一定要購買?
答:今天金融機構提供客戶產業貸款時,一般都會建議客戶購買房產貸款保險,也有一些銀行強制客戶購買,以保障大家的利益。
金融機構堅持客戶購買房產貸款保險的情況,一般的可能性是:客戶本身購買的其他保單,保額可能不大,不足以概括萬一客戶發生不測,剩餘的保金能夠繼續償還銀行釋出的房產貸款。
除了保額不大,另一個可能因素是:客戶的孩子還小,例如只是小學生或初中生,萬一客戶發生意想不到的遺憾事,如果他們的子女還未成年,仍在求學需要用錢,無法承擔父母留下的貸款分期。
申領期間須續償還房貸
假如有購買房產貸款保險,這個時候就可以派上用場,不過,在處理保險的申領期間,客戶仍需要繼續其分期付款,直到手續辦妥,才能以產業貸款保險支付。
所謂的房產貸款保險,主要是保障貸款人萬一發生不測、或失去工作能力,保險公司將接手肩負償還其房產貸款的責任。
如果客戶為了減輕保費的支付,可以將保費納入貸款配套,另一種情況是:聯名貸款者,可以各投保50%,這樣就可以減少保費的支付。
貸款者年齡越大保費較高
還有一種情況則是:儘管房屋貸款分期是15年或20年,客戶可以選擇房產貸款保險的保障只是10年或15年,這樣也可以減少保費的支出。貸款者的年齡越大、保費的數目也相對較高。
在我們開始償還房產貸款的那幾年,通常風險比較高,因為積欠銀行的貸款數額龐大,隨著每月、每年的分期償還,數目逐漸遞減,銀行承受的風險也相對較小,因此,客戶建議的只購買10年或15年,一般可獲金融機構接納。
我們從報章看過這樣的例子,產業的業主有購買房屋貸款保險,可是,在貸款分期償還期間不幸病故或意外身亡,家人曉得業主有購買保險,一心想到房產貸款保險可以派上用場,就在業主逝世後的第二個月,沒有繼續償還銀行房產貸款分期,結果遭銀行追討逾期付款利息,更糟的是,也曾經發生過產業遭拍賣的遺憾事情。
因此,對房產貸款保險要有基本認識,才不會因為有投保而認定萬無一失,切記在處理申領或索賠期間,一定要繼續償還銀行的房貸分期,以避免發生對自己不利的事。(星洲日報/投資致富‧產業問診室)
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