有钱人是怎样炼成的？《华尔街日报》中文网络版
也许我们不一定能成为百万富翁，但从有钱人那里我们可以学到许多关于理财和人生规划的秘诀。
大多数人都知道，美国的财富掌握在少数人手中。如今，在这些净资产达到或者超过一百万美元的人当中，大部分人的钱都是靠自己挣来的。
他们中有许多人都是企业家，其中既有创建了高速网路的人，也有垃圾车制造商，涵盖的范围无所不包。他们中有些人建房筑渠，种植玉米，制造珠宝。有些人同邮票、硬币和艺术品打交道，有些人从事害虫防治以及修剪草坪的工作。还有的人救死扶伤，给人们安装新牙。另外有些人还会帮助他们的邻居，甚至供养他们。
而他们花钱并不是大手大脚。实际上相对他们的财富来说，这些富豪中的大多数都生活得相当简 ——想想仍然住在奥马哈那座简陋房子里的巴菲特(Warren Buffet)吧——他们把钱用于投资，让这些钱为他们带来更多的财富。
《邻家的百万富翁》(The Millionaire Next Door)一书的作者斯坦利(Thomas
Stanley)和达科(William
Danko)说，财富是你积累了多少，而不是你花出去多少。这本讲述美国富人故事的书于1996年首次出版，是一部产生了深远影响的大作。
这两位作者写道，人们很少是靠运气、继承遗产、高学历或是高智商而致富。更多情况下，财富是一种生活方式的结果，一种兢兢业业、锲而不舍、做事有规划、尤其是自律的生活方式。
财富的定义方式有很多种，不过通常它被定义为除去债务后你所拥有的一切东西的价值。但市场性资产与个人财产是有差别的，前者是指可以很快变现的资产，如股票、债券和房产，而后者是指像汽车、服装和家庭用品这类你会经常使用而不大可能出售的资产。
一个人单靠收入并不能成为有钱人。当然，它对于财富的增加是能起到一定作用的，但那些实现了财务自由的人将他们的工资视为一种手段，一种为了获得更大财富的手段。
联合行销(Unity Marketing)的创始人丹齐格(Pam Danziger)说，有钱人并不是想买什么就买什么。他们通过使投资价值最大化来获得财富。联合行销是一家消费者市场研究公司，专门从事奢侈品及其消费情况的研究。
这并不意味着他们不会去买价格昂贵的漂亮鞋子或是衣服，只是说他们大部分人会对商品精挑细选，他们买的是品质和价值。丹齐格说，他们真的是将购买行为看成是一项投资，而不是一笔开销。
不过他们所做的是将这些投资多元化，这使他们在遇到困难时能有更大的适应性和灵活性来度过难关。摩根大通私人理财业务(JPMorgan
Private Wealth Management)的董事总经理莱斯特(Leslie Lassiter)说，财力最为雄厚的客户有着十分多样化的投资组合，他们的投资领域不仅仅限于股票和债券，还涉及对冲基金、汇市、大宗商品和新兴市场。
莱斯特说，现在有很多共同基金可供选择，你可以通过它们来投资上述各类资产。
有钱人和那些希望成为有钱人的人，二者之间最大的差别之一在于他们买单的方式不同。百万富翁们通常是用现金购买大部分商品，包括汽车、房屋和游艇。
当然，对普通的工薪阶层而言，不一定能做到这一点，但这一事实仍然传递出一个道理：不要让债务为你的生活方式买单。
大多数有钱人举债是为了用于投资，而且他们十分小心不让自己的负债水平变得过高。莱斯特说，任何人都应当谨慎利用债务。
他们还会进行细致的规划，并为它投入大量的时间。许多有钱人在喜欢攒钱的同时也锺爱投资，他们常说发财致富的过程要比这个结果有意思得多。
此外他们富有耐心，愿意进行长线投资并耐心地等待。富达投资(Fidelity Investments)旗下国民金融公司(National
Financial)的总裁米尔查达尼(Sanjiv Mirchandani)说，他们稳定地持有自己的投资品，很可能事先便制定了财务计划。
许多富人采取长线投资的策略是因为他们眼下是为了实现财务自由而工作。比如当他们退休后，他们当中的很多人会清楚地知道他们需要多少钱来维持生计、多少钱用于捐赠以及留下多少钱作为遗产。
莱斯特说，最具头脑的人十分清楚维持日常开销所需要的流动资金数量，他们会确保手头上有这么多的现金。她还说，普通人也应该做到如此。
与此同时，她说大多数富人都会非常谨慎地对待债务。富人们倾向于在资产和债务之间实现平衡。
下面是对如何积累财富的一些建议：
量入为出：那些收入不菲但却是“月光族”的人其实并不富有，他们只是很傻。
做好计划：就是说为今天、明天以及退休后的三十年做好计划。慢慢地去规划，不要着急，每天都花些时间去检测你的计划。制定出预算并且严格地执行。
多样化投资：正如莱斯特所说，不妨尝试投资共同基金，通过它们你可以对彼此没有关联的资产类别进行投资。
减少信用卡的使用，采用现金支付：当然对于有钱人来说，用现金买下一栋房屋要比大多数普通人更容易，但由于购买奢侈品或是享受豪华假期而欠下的信用卡债务是永远不会引领你走上致富之路的。
让现金随手可得：虽然富人们将他们的大部分财富都用于投资，但只要有所需要他们就能获得现金。莱斯特说，要拥有某种可以使用的信贷额度，比如你从未用到的房屋净值信贷额度。它就像是一个安全阀。莱斯特建议手头留有的现金应该能够确保一年的花销；丹齐格认为这一时间最好为三年。
将现金分散：当富人们两三年前将资金从股市中撤离时，他们转而在银行开立了帐户，银行存款帐户都有美国联邦存款保险公司(Federal
Deposit Insurance Corp.)提供的高达25万美元的存款担保。
将子女考虑进来，牢记遗产规划的重要性：富人们会尽其所能地对他们的子女进行理财方面的教育——这也是每一个家庭都应该做的。尽管与孩子们说到钱的问题时总是很容易令人心生不祥之感，但你的继承者应该知道你所有的银行存款和银行保险箱在哪儿——即便上面已经写有了他们的名字——以及律师是谁，遗嘱和受托物是向谁递交的，这很重要。
Jennifer Waters
