国家银行报告显示，截至今年7月杪，家庭债务占国内生产总值比重为75.9%，远比2004年的66.7%更高。主要是住宅产业和非住宅产业，以及个人用途贷款的增加，而导致国内家庭债务持续扩张，国行对日趋升高的家庭债务不禁要高举“红旗”！
今年4月，槟州消费人协会主席莫哈末依里斯指出，大马家庭债务与可支配收入比率，是世界最高的国家之一，超越美国及新加坡等国，对国家经济会带来不良的影响。
成家立室，从一个人变成两个人，再从两个人变成一个家庭，若财务处理不当，将会成为棘手的家庭与社会问题。
贫贱夫妻百事哀
美国弗吉尼亚大学在一项婚姻调查报告中得出这个统计数据：一对夫妻每个星期因家里的经济状况而发生争执，其离婚率比鲜少为钱争执的夫妻高出30%。
难道真的是“贫贱夫妻百事哀”？
夫妻间争吵，离不开两个主要原因：一为“小三”问题；二为钱。每个人对钱财的价值观和理财观不相同，当两个人共结连理，最敏感的钱财也必须二合为一，有什么办法可以避开“讲钱伤感情”？
CIMB Wealth Advisors（CWA）公司总执行长陈炳华表示，现今很多夫妻在步入婚姻之前，并没有做好未来共同生活的理财规划。“两夫妻之间的理财，并不是1+1=2这么简单。不管有钱还是没钱，若两人没有共识，终日都会为钱吵吵闹闹。”
“很多夫妻采取各有各的财务规划，不过，一定要透明化部分的财务。
“两夫妻要很清楚彼此的共同花费，例如孩子的教育费、家庭日常开销、医疗费用，这个部分必须透明化，且达到两人的共识。若财务完全没有透明化，将会是造成夫妻争执的导火线。”
“两夫妻要很清楚彼此的共同花费，例如孩子的教育费、家庭日常开销、医疗费用，这个部分必须透明化，且达到两人的共识。若财务完全没有透明化，将会是造成夫妻争执的导火线。”
个别分开财务管理
陈炳华强力建议，夫妻需个别分开财务管理，将财务分为两份：一份给家里，一份是自己。犹如两个圆圈，分别是丈夫和太太的个人财富，可选择性地透明，即有部分钱财对方不会过问。中间交接的部分，是共同花费，必须透明化。圆圈里的数目分配，是经过双方商讨，达成共识。（如图A）
随着时代的改变，家庭理财的价值观已大有转变。在祖父母的传统年代，男人是一家之主，负责赚钱养家，对钱财拥有主导权，女人主内，只能接受男人的决定与分配。来到这年代，许多女人纷纷出来社会工作。根据妇女、家庭及社会发展部于2010年7月的调查显示：大马有近410万的妇女投身职场，占了国家劳动资源的46.4%，足以证明越来越多女性也在承担家庭的经济状况。
拥有独立的财务顾问
夫妻俩同时有收入，基于两人个性不同和对钱财不同的处理方式，如何达成共识，是处理钱财问题的关键。对无法理智、客观处理财务的夫妻，陈炳华建议，双方必须各别拥有独立的财务顾问。
“讲钱伤感情，又怕触及彼此的敏感话题，若有财务规划师的协助，能客观地给予指引和讲解讨论的范围，且不伤及感情。尤其在这个离婚率越来越高的年代，有必要做好准备去处理离婚后的问题。万一有一天离婚，各自的财务顾问能够在此时客观地处理财务问题，保护双方的利益。”
另一点要留意，若另一半是家庭主妇，必须要有自己的财政空间。由于亚洲女性大多处于被动的地位，小时是人家的女儿，长大后成为别人的妻子，完全没有个人的空间。“家庭主妇也需要拥有属于自己的财务范围，丈夫每个月给家用太太，当中有一部分是属于太太的，丈夫最好不要过问。现代女性要懂得保障自身的经济自由。”
理财规划考虑事项
两夫妻在讨论理财规划时，需考虑哪些事项？什么该纳入其中？CPP：Create、Protect和Preserve，是一套完整理财规划必须具备的事项。
1.Create——财富累积
首要任务当然是累积财富，也就是创造财富。财富的创造可以来自储蓄、投资、房地产、保险。对于收入不高的上班族，在累积财富这一块更要做一些规划。不必担心累积得很慢，要相信：时间是在你手上！不要给自己太大压力。
先要清楚目标，你是为了什么目的而累积财富？准备退休时候用？想要创业？为了孩子将来出国深造的教育费？接下来考虑的是时间，你有多长的时间可以创造财富呢？时间的长短与投资风险成正比。你的时间越长，投资所能冒的风险可以越大。与此同时，也要看你承受风险的程度有多高，再决定适合投资哪一项。
陈炳华特别提醒一点：“不要看到现在的房地产发展很好，而把所有资金投资在房地产。永远要记住一点：不要把所有鸡蛋放在一个篮子。
“就像玩‘音乐椅子’，音乐一停，没有人会知道谁抢不到椅子坐？也不知道下一个被淘汰出局的人是谁？同样道理，在投资市场，你不知道什么时候会产生变化？什么时候进入房地产市场最好？不要把资金放在同一个投资工具，投资也要懂得分类。”
2.Protect——保障
万一有事情发生，有什么可保障我们的财富？如果丈夫不在了，太太和孩子怎样独立生活？孩子来到成人之前，可以得到怎样的保障？一旦突如其来的意外发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击。
购买保险，是保障生活的方法之一。既是为家人负责，也能为养老做准备，退休后，你还有多少钱可以让你过着你心目中的退休生活方式？退休时，有没有经济能力来照顾你的健康状况？能不能应付你很想完成的兴趣或梦想？在理财规划中，你一定要列入购买保险这一环。至于投保的数额和项目，必须足够应付以上列出的保障。
3.Preserve——分配
这方面比较敏感，若有一天，两夫妻想分开投资业务、房地产，当初共同联名购买的资产，要怎样分配？而遗嘱，也要做好如何转移、分配一切资产。
当双方都很清楚并做出CPP这三项的安排，你会发现你很容易做到你想做的事。至今，大马人仍缺乏未雨绸缪的意识，没有妥善处理财务规划，大部分是等到问题发生了，才来不知所措，急着到处寻求理财师解决。
进入婚姻前……
即将迈入婚姻阶段的情侣，未免届时讲钱伤感情，必须注意以下几点：
● 理财规划，并没有一个标准、统一的方案，而是因人而异，依个人需求和夫妻俩要如何规划及管理财务。
● 进入婚姻前，情侣必须公开、坦诚地讨论，要怎样管理财务、如何分配。
● 双方必须清楚知道，在这段婚姻中大家的设想和预期，你的钱财可以怎么付出？又如何分配？
陈炳华总结道：“一旦决定成家立室，整个思考方式和顾虑的事项都要转变。两个人变为一个单位，财务管理不再是一个人做主，任何决定都是两夫妻一起商量，得出共同结论。财务规划是每个人的责任，包括丈夫、太太以及孩子，别忘了孩子也要自小开始学习如何管理和分配零用钱。”
延伸阅读：节省开支有法 记下所有开支
家庭理财，经常碰到一个头疼的问题：开支超出预算。
最理想的控制开支方法是：记下所有开支，再定期检讨。记帐的用处在于清楚及据实记录，了解金钱是从何而来及从何而去。我们的生活资源有限，要让自己每方面的需要都获得适当满足，就要养成良好的记帐习惯，进而平衡各方面的需要。
另外，记帐还有一个好处，让我们从中检视储蓄计划的进程。一旦家里遇上突发事情而影响收支，应急的储蓄能够大派用场，及早做好部署。
不过，家中开支繁多，而且不少开支的金额都相当微细，未必能够完全记下。较简单的做法是，只记录超过指定金额的开支，如100元或以上的开支。
收妥购物单据
即使工作繁忙，没有多余时间记录，还有一个方法：购物时尽量索取单据。准备数个信封，回家后将购物单据按“膳食及家庭用品”、“水、电、煤气及电话费”、“其他开支”等，分门别类放入不同信封。将单据分类收妥后，每个星期或每个月，家庭成员抽出一点时间打开信封，回顾过去一星期或一个月的开支，看看哪些开支是不必要的，或是可以削减的。
更好地做好预算
其实，记帐只是起步，目的是为了更好地做预算。由于大部分家庭收入相对支出固定，因此家庭预算主要是先做好支出预算。而支出预算也可分为可控制及不可控制预算两种，若能对这两种支出好好规划，就可以进行合理的花费，使可用于储蓄或投资的资金较稳定，这样才能更快捷及有效地实现家庭理财目标。
此外，还可透过加入赏罚制度、与家人商量购物决定等方法来管理家用，来达到节省开支的目的。
加入赏罚制度
家庭的财务决策未必需要长期指定由一名家庭成员负责，也可由其他成员轮流负责。加入赏罚制度，也能达到节省开支的效果。举例，如果当月负责管钱的家庭成员能够成功地将总开支控制在预算之内，该名成员就可以得到剩余家用之50%作为奖励，另外50%则拨作家庭储蓄用途。
这种赏罚制度能为家庭成员制造节省开支的动机，鼓励大家减少以家用购买非必须品。
与家人商讨购物决定
购买昂贵的物品，如家用游戏机、新电脑、新家具之前，先与家人商量，得到最少一名家人的认同，才作出购买的决定。
