“你賺的錢，都往哪兒去了？”“上個月，用了多少錢？用在哪裡？”“你的負債情況是否健康？”
面對這些常見的財務問題，你可別額頭冒汗，支支吾吾含糊帶過啊！資本社會樣樣關錢，你的一時含糊，極可能就是你未來財富的敗筆，讓辛苦賺來的錢，始終無法在錢包內停留太久、成為你的財產。
而你，到頭來還可能傻呼呼不斷納悶：錢呢！？
不想財富“僅僅夠用”？更不想成為資本社會的冤大頭？那就別再寬容鈔票“離奇消失”了！《財富教室》特此整理了一系列《財務教育》特輯，為讀者解讀“錢”的來龍去脈，當中一些技術性詞彙可能艱澀難啃，但事事關錢，你又怎能說難？
現金流篇
何謂現金流管理？
常在薪水入賬之前“山窮水盡”？又或者你是那些銀行戶口內常擁有充足餘額的人？無論哪一種，你都必須對你的收入及支出差距原因有一定程度的瞭解，而這簡單的概念，就是所謂的“現金流管理”了！
學習現金流管理的終極目的，是要你監督、分析及調整個人現金流情況，提昇財務自主權，你會因此瞭解你的收支、消費習慣，甚至生活需求，然後在問題衍生時及早察覺並對症下葯，徹底根除惡性財務毒瘤。
欲解讀自己的現金流概況，先決條件是找出自己的收入與支出成份；一般來說，收入能被劃分成2種類型，開銷則有3種，分別是：
收入
●主動收入--這類型收入來自你的工作或生意，一旦你停止勞動，這類型收入也將隨著停止。
●被動收入--好比你的儲蓄或投資回酬，即使你停止勞動，這類型收入也會持續下去。
開支
●固定開銷--必須定期繳付的定額開銷，比如分期付款，租金，保險等。
●浮動開銷--會逐月變化的開銷，如飲食、穿著、電話費、水電費等。
●特別開銷--這類型開銷通常是選擇性的，而且並非非用不可，如名牌商品、冷氣、娛樂、旅行或其他奢侈品。
當你將每月現金流按上述方法歸類後，收入與開支情況立刻一目了然，然後，進一步將你的總收入減掉總開銷，若還有餘額，證明你未面對財務超支問題，但若出現負數，你就要自我檢討檢討了。
值得一提的是，即使你的收支勉強能平衡，也不代表你沒有財務問題，因為這情況意味你沒有任何餘錢用於儲蓄用途；想想看，萬一你突然喪失工作能力或失業的話，情況會變成怎麼樣？
所以，此刻收支情況停留“合格”邊緣的你，是否應該開始規劃每月預算了？
財務預算很重要
預算最重要的，是先分清楚“需要”和“需求”的差別，比如說，吃晚餐是需要，吃豪華晚餐是需求；買衣服是需要，買名牌衣服是需求；與家人共聚是需要，與家人出國旅行是需求。
當你的財務出現問題，最好以基本“需要”為優先考量，並延後額外“需求”，直到財務情況好轉為止。
信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）就建議你在花費前，先問問自己下列4個問題：
1.）我是否有能力購買？
2.）我真的需要嗎？
3.）是否有更便宜的選擇？
4.）能不能挪後？
培養儲蓄習慣
此外，預算也有助你建立儲蓄習慣；未來能否買車買屋，或進修更高學位，甚至過上優質退休生活，儲蓄絕對扮演著決定性的角色。
以下是AKPK建議的“儲蓄4部曲”供參考：●
第一步，永遠先支付給自己：拿到薪金後，至少先把10%用於儲蓄，你可以透過銀行自動扣賬系統，將儲蓄金轉進儲蓄戶口。
●第二步，建立財務目標：設下有意義的財務目標來鼓勵自己儲蓄，包括短期、中期和長期目標。
●第三步，用挑戰心態面對儲蓄：當你達到10%儲蓄目標後，繼續挑戰自己儲蓄更多資金，挑戰心態能激發一個人的潛能，包括毅力。
●第四步，驚喜放一旁：突然加薪或拿到花紅？先別高興，記得先將一部份轉往儲蓄戶口，不能猶豫！
你也可以將儲蓄分成幾種不同目的，如應急用儲蓄，買房子的儲蓄，甚至創業儲蓄，這樣能讓你更清楚自己離目標還有多遠，還需要多少時間和努力來達成目標。
儲蓄金該放在哪裡？
當儲蓄金累積到一定水平，你就必須為資金去向認真考慮了：是要放在銀行收取固定利息，還是做些投資？投資的話，又該投資甚麼？
放在銀行收取固定利息，自然能減少煩惱，但這或許會讓你失去其他更有效的增值方法；若你的決定是投資，則必須反復考量投資種類，找出最符合自己生活情況和知識的投資方法，才能有效利用你辛苦儲蓄的那筆錢。
不過，無論你投資些甚麼，下列3項千古不變的黃金法則是你決不能忽略的：
●第一，堅持投資在自己熟悉的產品（尤其金融市場具備大量衍生產品，奉勸你事先瞭解那些你可能會投資的產品，否則最好敬而遠之）
●第二，做好準備功課，確保你清楚而明白相關投資的風險所在
●第三，別把雞蛋放在同一個籃子裡，將資金分散給不同投資產品，能有效分散投資風險。
最後，市場上總有許多魚目混珠的投資產品，打著低風險高回酬招牌，保證快速致富，但你怎能輕易上勾？尤其對那些條件好得讓人難以置信的投資產品，最好時刻保持最高戒備！高風險，高回酬，反之亦然，是投資千古定律，時時用這條法則警惕自己，就不會輕易上當。
個人資產負債表
除了現金流管理和財務預算之外，你也可以結算自己的總資產，如汽車、房子、現金等，再減去所有負債，就能得知自己的實際“身價”了。
和收支情況一樣，若你的身價出現負數，趕快檢討自己的收支情況，然後設法改善，否則情況持續惡化，“破產”二字離你不遠了。
總結：實際上，所有財務問題的起因，八九不離十與貸款有瓜葛；因此要談理債，又豈能忽略這最重要的一環？怎能不知道貸款的點點滴滴？
為此，接下來《財富廣場》要談論的對象，全部關係貸款，但由於內容實在太多，下期就率先以《貸款篇》打頭陣，強化讀者對“貸款”二字的基本概念；餘下篇幅，才仔細介紹個別貸款種類。（下期待續）
